Consórcio: como funciona e quais as vantagens em 2025!

Com a atual taxa básica de juros (Selic) ainda em patamares elevados, o financiamento de bens tem se tornado cada vez mais generoso para o consumidor. Nesse cenário, o consórcio surge como uma alternativa inteligente e econômica para quem deseja adquirir um bem ou serviço de forma planejada, sem pagar juros abusivos. Não à toa, essa modalidade vem ganhando popularidade entre os brasileiros. 

Segundo dados da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio (ABAC), o setor bateu recorde em 2023, com mais de 3,6 milhões de contemplações e um total de R$ 255 bilhões em créditos comercializados.

Mas afinal, o que é consórcio? Como funciona? E qual o Consórcio tem se destacado como uma das melhores opções do mercado?

O que é e como funciona um consórcio?

Consórcio é uma forma de compra programada, onde um grupo de pessoas se une para formar uma “poupança” coletiva com o objetivo de adquirir bens ou serviços, como carros, imóveis, motos, cirurgias, entre outros. Diferente do financiamento, não existem juros, apenas uma taxa de administração que costuma ser significativamente menor. Ao entrar em um grupo de consórcio, você passa a pagar parcelas mensais. Mensalmente, um ou mais participantes são contemplados com a carta de crédito por meio de sorteio ou lances. A carta de crédito é o valor que você pode usar para comprar o bem desejado à vista, o que oferece maior poder de negociação.

Como funcionam os sorteios e os lances no consórcio?

Os sorteios são realizados mensalmente, normalmente pela Loteria Federal, e todos os consorciados ativos concorrem com igualdade. Cada número de cota tem chances proporcionais e não há favorecimento. 
Já os lances funcionam como uma forma de antecipar a contemplação: quem oferece um valor maior (em percentual da carta de crédito) tem mais chances de ser contemplado. Existem três principais tipos de lance:

• Lance livre: o consorciado define o valor a ser ofertado.
• Lance fixo: um percentual pré-estabelecido, e se houver empate, ocorre um sorteio entre os ofertantes.
• Lance embutido: o valor ofertado é descontado da própria carta de crédito, o que permite ofertar sem ter o valor disponível em caixa.

É possível ter mais chances de ser contemplado ao ofertar lances mais altos, participar de grupos com menor número de participantes ou oferecer lances nos primeiros meses do grupo, quando há menos concorrência. Estratégias como antecipação de parcelas ou análise do histórico de contemplações do grupo também podem ajudar.

Consórcio tem juros?

Não. Um dos maiores atrativos do consórcio é a ausência de juros. Em vez disso, você paga uma taxa de administração, que remunera a empresa administradora pelo serviço de gestão do grupo. Essa taxa é diluída ao longo do plano, sendo geralmente menor do que os juros cobrados em financiamentos. Pode haver ainda um fundo de reserva e seguro, ambos com finalidades específicas e valores previamente informados.

As parcelas são fixas ou variáveis?

Depende do tipo de consórcio. Geralmente, as parcelas são reajustadas anualmente com base no índice de valorização do bem (como INCC para imóveis ou tabela FIPE para veículos). Pois isso garante que o valor da carta de crédito acompanhe o mercado, mas também exige planejamento financeiro do participante. Então, Sempre verifique as cláusulas contratuais sobre os reajustes antes de fechar negócio.

Posso usar o consórcio para comprar bens usados?

Sim. Muitas administradoras permitem a compra de bens usados, desde que respeitem critérios como ano de fabricação, estado de conservação e documentação. No caso de imóveis, você também pode usar o consórcio para comprar terreno, reformar, construir ou quitar financiamento imobiliário. Essa flexibilidade amplia bastante o uso da carta de crédito.

O que acontece se eu desistir do consórcio?

Ao desistir do consórcio antes da contemplação, você deixa de concorrer aos sorteios, mas não perde o que pagou. Os valores pagos (exceto taxas administrativas já cobradas e penalidades contratuais) serão devolvidos ao final do grupo ou em sorteios para desistentes, conforme as regras da administradora e do contrato. Alguns consórcios permitem a transferência da cota, o que pode ser uma saída interessante.

É possível antecipar parcelas ou quitar o consórcio?

Sim. Em geral, você pode antecipar parcelas ou até quitar o saldo devedor se desejar, seja antes ou depois da contemplação. Essa prática pode reduzir o tempo de participação no grupo e o valor final pago. Também é possível usar o valor do lance como antecipação das próximas parcelas em alguns tipos de consórcio.

O Consórcio é seguro?

O consórcio é regulamentado pelo Banco Central do Brasil, que fiscaliza todas as administradoras e impõe regras rigorosas para garantir a segurança dos participantes. Antes de contratar, verifique se a empresa é autorizada pelo Bacen e se tem histórico confiável. Evite propostas informais ou promessas de contemplação garantida, isso é ilegal.

O que posso comprar com a carta de crédito?

A carta de crédito permite a aquisição de bens ou serviços dentro da categoria do grupo contratado. Por exemplo, em um consórcio de imóveis, você pode comprar casa, apartamento, terreno, imóvel na planta ou até quitar financiamento. 
Já em consórcios de automóveis, pode adquirir carro, moto, caminhão, novo ou usado, desde que dentro dos critérios da administradora. Também existem consórcios para viagens, procedimentos médicos, educação e até festas de casamento.

Por que o consórcio é vantajoso?

Segundo a ABAC, o consórcio tem se tornado uma das formas mais sustentáveis de consumo no Brasil, pois evita endividamento com juros altos, promove planejamento financeiro e estimula a educação financeira. Além disso, a flexibilidade na utilização da carta de crédito é um grande diferencial. Você pode, por exemplo, comprar um carro novo ou usado, reformar sua casa ou mesmo investir em um procedimento médico.

Consórcio Porto Bank: uma opção segura e flexível

Se você busca uma forma econômica, segura e planejada de conquistar um bem ou serviço de alto valor — como imóveis, veículos ou reformas — o Consórcio Porto Bank, da Porto Seguro, é uma das opções mais confiáveis e vantajosas do mercado. Com mais de 20 anos de experiência, a Porto é referência em solidez e inovação no setor financeiro, oferecendo soluções inteligentes para quem deseja fugir dos juros altos dos financiamentos tradicionais. Com planos flexíveis, uso facilitado do FGTS e um dos melhores aplicativos do segmento, o Consórcio Porto Bank combina tecnologia, confiança e praticidade, permitindo que você invista no que realmente importa: seus sonhos.

Algumas das principais vantagens são:

Ausência de Juros Diferentemente dos financiamentos tradicionais, o consórcio não possui cobrança de juros, apenas uma taxa de administração, tornando-o uma alternativa mais econômica.

Flexibilidade na Utilização da Carta de Crédito
É possível utilizar a carta para aquisição de imóveis residenciais, comerciais ou rurais, compra de terrenos, construção em terreno próprio, reforma de imóveis e até quitação de financiamentos imobiliários existentes. Também é permitido usar até 10% do valor da carta para despesas com documentação.

Utilização do FGTS
No consórcio de imóveis, o saldo do FGTS pode ser utilizado para ofertar lances ou complementar o valor do bem, facilitando a contemplação antecipada.

Planos com Prazos Estendidos
A Porto Seguro oferece planos com até 200 meses de duração, com parcelas que se ajustam ao orçamento do consorciado.

Grupos com Número Reduzido de Participantes
Com no máximo 600 participantes por grupo, as chances de contemplação são maiores em relação a administradoras que operam com grupos mais numerosos.

Ferramentas Digitais para Acompanhamento
O app Porto Seguro Consórcio permite emitir segunda via de boletos, oferecer lances, consultar resultados de assembleias, autorizar subsídio automático e acompanhar todo o processo após a contemplação, com comodidade e transparência. A administração é feita com toda a segurança de uma instituição sólida e regulada pelo Banco Central.

O Consórcio Porto Bank é ideal para quem deseja conquistar um bem de forma planejada e segura.

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